作者：艾爾文


富朋友理財筆記站長艾爾文，
他交大研究所畢業，
從16歲開始閱讀理財書籍，
累積近20年的理財經驗，曾負債 500萬
29歲即離開職場專心投資，
成功實現「不上班，也有錢」的財務自由夢想。

這是他針對存錢、理財觀集大成的著作
《你的夢想就是最棒的存錢筒》，
所有可行的存錢觀念、方法，
全都在這本書裡！


別讓你的錢輕易流走，
這才是邁向有錢人的正確道路。
許多人都有類似經驗，
期待已久的連續假期終於到來，
打算好好放鬆充電，
整理平常沒空歸位的雜物，看幾本書，
或是跟許久未見的朋友聚餐。
然而真的開始放假後，
假期第一天
就只想賴在沙發上滑手機、看電視，
提不起勁去做原本規劃要做的事。
這狀況會持續到收假前一天，
才發現這次難得的假期又過去了，
而那些原本該做的事還是一樣沒做完。

某次跟朋友K聚餐就聊到類似問題。

那是個下班後的夜晚，
K因為工作壓力產生想要離職的念頭。
他提到最近有股強烈感受，
覺得自己愈來愈不認識自己，
每天加班回到家都超過十點，
失去休閒時間讓他開始捨不得上床睡覺，
接著影響到隔天的工作狀態。

聊了十幾分鐘，眼看K苦水吐得差不多，
我隨即切入重點。

「那你每天回家都在做什麼？」
趁著K還沒陷入抱怨迴圈，我拋回這問題。

「就躺在沙發上，打開電視然後上網。」

「假日呢？」

「也差不多。工作累死了，
所以利用放假補眠，睡醒就出門找東西吃，
回來就看DVD或上網、看電視。」

「難怪，如果平時工作累得半死，
晚上回家跟假日又都在放空，
你當然會愈活愈沒力。」
 

沒等K反應，我繼續說：
「人要活得快樂、過得充實，
我的經驗是一定要提前安排休閒時間，
把時間有計畫地用在自己身上，
而不是漫無目的消耗它，
這樣在生活跟工作中才能找到更多動力。」

「要有計畫地花時間，」我再次跟K強調，
「一定要有計畫地運用時間，
這樣你才會覺得有足夠的時間。」


沒規劃，金錢跟時間一樣永遠不夠
跟K聊完的回家路上，
我想到不只是時間管理，
在金錢管理上同樣要有計畫地存錢與花錢，
否則永遠會覺得錢不夠用，
永遠不知道錢都花去哪裡。
有句話我就經常提醒大家：

如果你不知道你的錢去了哪裡，
通常就是去了別人口袋裡。

錢，就跟我們人一樣，
必須要給它清楚的方向，賦予它明確的工作，
告訴它該如何累積，
這樣錢才會真的為你工作。
否則只要你一忙起來，
你的錢就會不知花去何方，
然後覺得錢不夠用。

不妨回想，當你的工作壓力變大，
生活變得一團亂時，
花錢的速度是否好像也變快？
對買東西的欲望更把持不住？
或是忙起來沒時間記帳，
結果當月支出也莫名變多？
其實這都是正常現象，當一個人身心疲累時，
意志力就會開始降低，
也就只想追求短期的欲望
而不理會長期真正有益的事。

但你知道的，要取得財務成功，
往往都是在長期那端分勝負。


有計畫地存錢，有計畫地實現夢想
如同棒球場上不能只有投手，
還需要補手、野手、教練各司其職，
球賽才打得起來，比賽才會好看。
而人生不同階段也有不同的金錢需求與夢想，
日常花費中也有伙食費、交通費、
保險費、學費等開銷，
如果沒有事先安排這些支出，
某些需求就會被遺忘。
結果，那個最常被犧牲的事，
通常正是遠在好幾年後，
需要時間準備的財務夢想。

大腦容易分心是天生設定好的，
為了生存下去，它不能專心一件事太久。
想想，如果你開車在高速公路上，
眼睛盯著前方的車子以保持距離，
突然右手邊有台車子靠過來，
而你的大腦卻跟你說不用擔心，
不需要做出反應，那將是多麼危險的事！
只不過，也正是這種隨時要分心的天性，
讓我們更容易被短期可得到的事情誘惑。

「可是做人就是要快樂，不是嗎？」

「未來重要，但先顧好現在才是嘛。」

好吧，雖然這樣自我安慰心情會好過些，
畢竟為了十多年後的事情
就要犧牲現在的生活品質，
確實讓人提不起勁。
然而，現在發生在你我周圍的事，
很少是突然之間就形成的，
通常是由一連串過去的選擇堆疊起來。
因此你應該問問自己：
「我滿意現在的生活嗎？
十年前的我會接受現在的財務狀況嗎？」
如果答案不是非常肯定，
那最好現在就開始計畫未來的財務。

管好你的錢，開始執行預算，
給每一塊錢都有明確的工作，
讓它幫助你實現長期的夢想。
至於該如何做預算？
最簡單的方法就是：分配你的收入。


分配金錢並不難，會加減法就行
預算困擾人的地方就在於跟數字有關，
常常計算來、計算去結果把耐心給磨光。
以往我也曾依照教科書的制式預算方法，
在一張紙或電腦表格中
把所有預計花費的項目都列出來，
然後一一為每個項目配置需要的資金，
抓出每個項目的比率，
最後結算總支出是否超過收入，
若超過就回頭刪減某項花費，
然後再重新結算一次。

這種方法確實可以抓出各項支出的上限，
只是我後來發現，
除非你原本就對數字的解析非常熟練，
而且耐心地反覆確認數字，
細心地平衡各項目的花費，不然這種
需要不斷敲打計算機的進階預算方法，
還真難持續下去。
這也是前面提到有些人聽到預算
就會頭痛的原因。

別擔心，我以前也真的認為預算就只能如此。
但現在有個方法讓我愛死預算了，
因為我幾乎不覺得是在做預算，
而是真的分配金錢去工作，
錢也花得比以前值得。
這方法非常簡單，而且只要會用減法就行。

為了讓你印象深刻，
就讓我們稱它為「一毛不剩分配法」。

隨書贈：紙製DIY夢想存錢筒。
事先設定小夢想，練習為夢想存錢。


把收入分配到一毛錢也不剩
來考考你的記憶。
什麼錢是你最需要的呢？想到了嗎？
是理財守則3——先支付你自己。
所以，最需要分配的一定是存錢，
先把錢用在你身上，
接下來才是伙食費、住的支出、交通費、
保險費等生活費。

接著重點來了：把要存的錢與每月各項支出，
由上到下、由重要到不重要，
依序從稅後收入中分配下去，
收入數字就會由上到下依序減到最後為零元。

如果你是第一次做收入分配，
可能沒辦法掌握每月生活花費的數字，
但別緊張，
這問題只要你接下來三個月持續追蹤消費，
就會輕易解決。
我遇過很多人也是從不清楚花費開始，
半年過後就能掌握每月各項支出，
做收入分配時也只要花幾分鐘就完成。
不必急著一次就要做到最好，
別忘了存錢跟理財都是一種練習，
當你練習的次數愈多，就會愈熟悉，
也愈能找到簡單且有效的方式。

再次提醒，
這方法的關鍵是在把收入分配到零元，
不要多也不要少，就是分配到剛剛好。

至於為何要分配到「一毛不剩」？
因為當每月有多餘的錢可運用時，
正是考驗一個人金錢心態的時候；
要把它花掉還是存下來，
往往是看心情來決定。
然而，人的心情隨時會受影響，
如果不事先設定消費準則，
錢很容易就莫名消失。
此外，月底通常花錢較容易鬆懈，
如果身上還有多餘的錢，
被花掉的機率實在很大，
這也是我一再強調要把該存的錢
放在首位扣減的原因。

採用一毛不剩分配法還有個好處：
你追求的是平衡，而不是單純的省錢。
當你遇到沒有分配完的錢時，
可以再重新回顧
是不是有哪些項目的支出預估得不夠。
切記，這方法主要目的是幫錢找出路，
並不是讓自己縮衣節食，愈活愈痛苦，
最後打消做收入分配的念頭。
所以若還有多餘未分配的錢，
就回頭檢查哪個項目可能抓得太緊，
確認每一項金額都合適後，
就放心把這些錢
再分配到最上頭的存錢項目裡。
以我自己的經驗，
通常會把多餘的錢
分配到讓人最興奮的地方——
能實現夢想的帳戶裡。

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